Kaip sustyguoti finansinius reikalus, kad piniginėje nešvilpautų vėjai?

Ina Peseckienė

Lietuviai linkę finansų valdymą sieti su taupymu, tačiau finansų ekspertai tikina, kad protingas finansų valdymas – tai visų pirma pajamų didinimas. Kaip sustyguoti finansinius reikalus, kad piniginėje nešvilpautų vėjai, o gyventi tektų ne nuo algos iki algos? Kaip siekti užsibrėžtų finansinių tikslų? „Laikas.lt“ prašymu finansų specialistai išanalizavo keletą situacijų, aktualių skaitytojams, ir pataria, kaip jas išspręsti.


Dviejų suaugusių asmenų šeima, norinti įsigyti būstą


Konsultuoja „M Capital Consulting“ atstovai Žilvinas Butkevičius ir Arnas Markevičius.
  • Neturi finansinių įsipareigojimų, neskiria pinigų draudimui.
  • Pajamos – 5 000 Lt/mėn. (po 2 500 Lt asmeniui).
  • Planuojamas paskolos dydis – 160 tūkst. Lt. Trukmė – 30 metų.
  • Santaupos – 40 tūkst. Lt pradiniam įnašui.
  • Šiuo metu nuomojasi butą už 700 Lt.


Pirmasis etapas:
įvertinti galimybes ir pasitreniruoti

Finansų ekspertų teigimu, norint gauti banko paskolą, būtina atitikti atsakingo skolinimosi nuostatus. Pradinis įnašas turi sudaryti ne mažiau 15–20 proc. būsto vertės, o kuo didesnį pradinį įnašą turėsite, tuo lengviau bus derėtis su banku dėl palankesnių sąlygų. Analizuojamu atveju – 40 tūkst. Lt, atsižvelgiant į tai, kad standartinė paklausaus buto kaina sostinėje siekia apie 200 tūkst. Lt. Šias lėšas šeima jau turi sukaupusi. Tiems, kas tik planuoja kaupti pradinį kapitalą, specialistai siūlo vieną iš būdų: kas mėnesį atsidėti mėnesinės paskolos įmokos dydžio sumą į atskirą sąskaitą arba kaip kaupiamąjį indėlį.

Bankas taip pat vertins jūsų oficialias pajamas, mat įmoka už būsto kreditą negali sudaryti daugiau nei 40 proc. namų ūkio biudžeto. Specialistų rekomenduojamas įmokos dydis turėtų neviršyti 25 proc. pajamų. Sukaupus pradinį kapitalą, svarbu įvertinti turimos darbo vietos stabilumą – juk bankui įsipareigosite ne vienam dešimtmečiui.

Dar vienas svarbus žingsnis – 3–6 mėn. taupymo „treniruotė“: kas mėnesį pervesdami tam tikrą sumą į atskirą sąskaitą neimdami kredito, patikrinsite, ar sugebate taupyti ir išgyventi už likusią sumą. Pervedamos sumos dydis skaičiuojamas susumavus naujo būsto ir gyvybės draudimo įmokas bei įmokos dydį ilguoju laikotarpiu (per 30 paskolos grąžinimo metų įmokos dydis kis). Pvz., analizuojamos šeimos mėnesinės įmokos dydis ilguoju laikotarpiu sudaro 860 Lt (nors šiandien jie mokėtų tik 683 Lt).

Sukauptos „treniruotės“ lėšos gali būti skirtos tiek pradinei įmokai, tiek būsto įsigijimo, draudimo ar įrengimo išlaidoms.

Antras etapas:
pasirūpinti šeimos finansinėmis apsaugomis

Įsipareigodami bankui savo darbingiausiu laikotarpiu, turite numatyti, kas bus, jei neteksite darbo ar darbingumo, ar pajėgs sutuoktinis arba paskolos partneris išsimokėti ją kito mirties atveju. Įprastai, likę vieni, artimieji nebegali mokėti įmokų ir yra priversti parduoti butą. Jei buto vertė mažesnė nei paskolos dydis, liekama su skola bankui. Apsaugoti šeimą nuo bankroto galima keliomis priemonėmis.

Gyvybės draudimas leidžia apsidrausti nuo nelaimingų atsitikimų, apsaugoti artimuosius mirties atveju bei sukaupti lėšų ateičiai, iš dalies išspręsdamas pajamų išėjus į pensiją klausimą.


Planuojantiems įsipareigoti bankui rekomenduojama gyvybę apsidrausti suma, atitinkančia 2–5 metams šeimai reikalingą pajamų dydį. Ši suma bus išmokėta vieno sutuoktinių mirties atveju.

Analizuojamos šeimos mėnesinė kredito įmoka sudaro 860 Lt, kitos būtinosios išlaidos – apie 500 Lt, taigi iš viso minimali mėnesinė šeimai reikalinga pajamų suma – 1 400 Lt. Padauginę ją iš 2 metų ir suapvalinę gauname minimalią sumą, kuriai būtina apsidrausti – 50 tūkst. Lt.

Ne mažiau svarbus yra ir draudimas nuo invalidumo, nes atsiradus funkciniam neįgalumui dažnai tenka keisti profesiją, pritaikyti gyvenamąją aplinką. Šio draudimo suma turėtų būti panaši į gyvybės draudimo sumą.

Taip pat patartina turėti apie 20 tūkst. vertės draudimą traumos atveju bei 10 tūkst. vertės kritinių ligų draudimą. Finansinių apsaugų sumas metus turintiems būsto paskolą reikėtų peržiūrėti kas 2–3 metus.

Jei analizuojama šeima kas mėnesį skirtų draudimo išmokoms po 150 Lt, tai leistų jiems turėti visus minėtus draudimus ir dar sukaupti ateičiai daugiau nei 120 tūkst. litų net kaupiant su garantuotomis palūkanomis.

Trečias etapas:
susipažinti su bankinės srities sąvokomis ir sąlygomis

Prieš kreipdamiesi į banką dėl paskolos, visų pirma padirbėkite su savo požiūriu: dažnas klientas mano, kad bankas, sutikdamas skolinti, daro jam paslaugą. Iš tiesų bankui sumokėdami ne vieną šimtą tūkstančių, leidžiate jam uždirbti, tad turite teisę derėtis dėl palankių paskolos sąlygų.

Atkreipkite dėmesį į tai, kad paskolos sutartį sudaro dvi dalys – specialioji ir bendroji. Pastarąją paskolos prašytojai įprastai vertina kaip nekeičiamą ir visiems vienodą, tad dažnai jos net neskaito taip sutikdami su itin nepalankiomis sąlygomis. Ir bendroji, ir specialioji dalis gali būti keičiamos kliento pageidavimu.

Taigi, pasiryžę peržengti banko slenkstį, jau turite aiškiai suformuluoti savo tikslus – kokio būsto norite sukaupę pradinį kapitalą, numatę palankias skolinimosi sutarties sąlygas bei bent jau įpusėję taupymo „treniruotes“.

Trijų asmenų šeima, planuojanti išleisti 18 m. vaiką studijuoti



  • Pajamos – 6 700 Lt/mėn.
  • Gyvybės draudimui skirdavo 700 Lt/mėn., iš jų 150 Lt/mėn. – vaiko gyvybės draudimui. Šiandien gyvybės draudimui skiria 550 Lt/mėn.
  • Prieš 8-erius metus paimta būsto paskola 32-ejiems metams. Jos dydis – 280 tūkst. Lt. Liko mokėti – 208 500 Lt. Analizuojama šeima prieš 8 metus pasirinko banko pasiūlytą linijinį paskolos mokėjimo būdą, kurio įmoka šiuo metu siekia 1 600 Lt/mėn.
  • Santaupos – 40 tūkst. Lt vaiko gyvybės draudimo lėšų.


Išanalizavus situaciją buvo išsiaiškinta, kad šeimos tikslai – efektyviai išnaudoti sukauptas vaiko gyvybės draudimo lėšas, o būsto kreditą grąžinti greičiau ir efektyviau.

Kadangi vaikas iki 18 metų buvo apdraustas gyvybės draudimu, susikaupė apie 40 tūkst. Lt suma. Šias lėšas galima panaudoti sumokant už vaiko studijas. Pats paprasčiausias, tačiau mažiausiai efektyvus būdas – pasibaigus draudimo sutarčiai, atsiimtus pinigus laikyti banko sąskaitoje ir dalį jų kas semestrą skirti įmokoms už mokslą. Kur kas efektyviau būtų, jei sukauptos lėšos būtų išskaidytos į kelias sumas, pasinaudojant terminuotais indėliais. Sukauptos lėšos taip pat gali būti dalimis atsiimamos iš gyvybės draudimo bendrovės, likusias lėšas paliekant, kad jos ir toliau duotų pelno. Pastarasis variantas yra rekomenduojamas turint garantuotų palūkanų draudimą. Priešingai nei laikydama pinigus banko sąskaitoje, pasirinkusi terminuotus indėlius ar dalimis atsiimdama lėšas iš gyvybės draudimo bendrovės, šeima papildomai už lėšų laikymą uždirbs dar apie 3 000 Lt.

Klausimas dėl būsto kredito grąžinimo yra kiek sudėtingesnis, nes reikia įvertinti žymiai daugiau kintamųjų: būsto vertės ir paskolos dydžio santykį, palūkanų dydį bei pobūdį (fiksuotosios ar kintamosios), pajamų tvarumą, banką, ilgalaikius finansinius tikslus ir pan. Atsižvelgiant į tai, kad šeima yra sukaupusi lėšų (pasitelkusi į pagalbą gyvybės draudimą) ir gali padengti įmokas už mokslus neturėdama papildomų išlaidų, taip pat tai, kad nebereikės mokėti vaiko gyvybės draudimo įmokų, ji draudimams ir paskoloms galės skirti po 2 150 Lt per mėnesį. Šiuo atveju linijinį paskolos grąžinimo metodą pakeitus į anuitetinį ir išlaikant tą patį įmokos dydį, t. y. sutrumpinant laikotarpį 8-eriais metais (lieka 16 metų), per visą laikotarpį preliminariai turėtų būti sutaupoma 25 000–30 000 Lt. Žinoma, sutarties pakeitimas kainuos – iškart gali tekti sumokėti apie 2 000–4 000 Lt, todėl visada labai svarbu įvertinti pakeitimų naudą. Keičiant kredito sutartį, taip pat reikia įvertinti ir kitus dalykus: palikti kintamąsias palūkanas ar jas fiksuoti, palikti esamą valiutą ar keisti į kitą ir pan. Daugelis šių kintamųjų priklauso nuo konkrečios šeimos finansinės situacijos ir nuo banko galimybių.

Dirbantis paskutinio kurso ištęstinių studijų studentas, norintis susitaupyti pinigų ateičiai – magistro studijoms ir finansiniam rezervui, jei negalėtų derinti mokslo ir darbo.


Konsultuoja UAB „Investicijų valdymo strategijos“ direktorius Darius Mikalčius.
  • Finansinių įsipareigojimų neturi, neskiria pinigų draudimui. Už bakalauro studijas moka tėvai.
  • Pajamos – 1 500 Lt.
  • Buto nuoma kartu su draugais – 300 Lt/mėn.
  • Tikslas – studijos, kainuosiančios 8 000 Lt, bei pragyvenimas, kainuosiantis 6 000 Lt (6 mėn. po 1 000 Lt).

Taupant trumpuoju laikotarpiu, specialistas pataria rinktis kaupiamąjį indėlį: visų pirma šiuo atveju aiški palūkanų norma, tad galima prognozuoti sumos augimą, yra galimybė dalį lėšų nuskaičiuoti kaupimo metu (pvz., kelionei). Kaupiamieji indėliai pasižymi mažu rizikos laipsniu ir yra apdrausti. Vidutinės kaupiamojo indėlio palūkanos banke šiandien yra apie 3 proc.

Taigi, analizuojamas studentas kas mėnesį išleidžia:

  • 300 Lt buto nuomai
  • 200 Lt komunaliniams mokesčiams (neatsižvelgiant į žiemos ir vasaros sezonų svyravimus)
  • 400 Lt maistui
  • 100 Lt kitoms reikmėms.

Likusią 500 Lt sumą siūloma kas mėnesį įnešti į kaupiamąją sąskaitą, atidarytą specialiai taupyti. Atsižvelgiant į tai, kad bendra metinė grąža siekia 3 proc., iš viso bus uždirbta 382,29 Lt. Periodiniai mokėjimai po dvejų metų leis sukaupti 12 382,29 Lt.

Jaunas žmogus be finansinių įsipareigojimų, visą atlyginimą išleidžia pramogoms.


  • Neskiria pinigų draudimui.
  • Pajamos – 1 675 Lt.
  • Buto nuoma kartu su draugais – 300 Lt/mėn.
  • Tikslas – susitaupyti dviem kelionėms per metus 4 000 Lt = du kartus po 2 000 Lt.

Analizuojamas asmuo kas mėnesį išleidžia:

  • 300 Lt butui
  • 200 Lt komunaliniams mokesčiams (neatsižvelgiant į žiemos ir vasaros sezonų svyravimus)
  • 400 Lt maistui
  • 100 Lt kitoms reikmėms
  • 300 Lt pramogoms.

Likusią 375 Lt sumą siūloma kas mėnesį įnešti į kaupiamąją sąskaitą. Kadangi kelionės nėra pirmo būtinumo prekės, tikslas sutaupyti joms gali būti paaukotas kitų tikslų sąskaita, t. y. šios lėšos pasižymi aukšta rizikos tolerancija. Vis dėlto specialistas pataria nerizikuoti prekiaujant vertybiniais popieriais. Kaupiamasis ar investicinis draudimai šiuo atveju taip pat netinka – dėl trumpo laikotarpio mokesčiai ir rizikos atskaitymai negali konkuruoti su kaupiamuoju indėliu.

Bendra metinė grąža siekia 3 proc., tad iš viso per metus bus uždirbta 73,80 Lt. Periodiniai mokėjimai po metų leis sukaupti 4 573,80 Lt.

Pateikti profesionalų patarimai – vienas iš receptų finansams valdyti. Kartais asmeninė patirtis gali pakuždėti ne mažiau vertingų sprendimų, kad banko sąskaitos likutis nuolat džiugintų.

 


Šis straipsnis publikuotas kovo mėnesio „Laikas.lt“ žurnale tema PINIGAI, kurį galite rasti Vilniaus ir Kauno viešose vietose arba portale „Laikas.lt“. Kiti numerio straipsniai:

Kaip turkiškas kebabas virto lietuvišku
„Čiop Čiop“– maistas „be dramų“
Pusmetis internete – priklausomybė tarp 4 sienų (Interviu)
Londone dirbanti Monika: „Svarbiausia – noras ir motyvacija“
Aistra muzikai – A. Lastauskaitės sėkmės garantas (Interviu)
Londone dirbanti Monika: „Svarbiausia – noras ir motyvacija“ (Interviu)
„Estomanės Giedrės istorija“ (Interviu)
Kaip Jonas Jonikaitis darbą rado (Interviu)
Kino teatrai Lietuvoje: mažieji dovydai prieš „ Forumo“ Galijotą?
Kiek monetų gatvės muzikanto kepurėje? (Foto)
Pasidaryk Pats. Nori interneto tinklalapio – susikurk!
Biuruose – ne tik kostiumai (Foto)
Motoakrobatiko Aro variklis – adrenalinas (Foto)
Kaip netapti apsimetėlio jogos mokytojo pelno šaltiniu?
 

Arnas Markevičius, asmeniniai finansai, būsto nuoma, Darius Mikalčius, draudimas, išlaidos, kreditas, M Capital Consulting, paskola, piniginė, sąskaitos, Žilvinas Butkevičius

Naujausi komentarai
2024-02-12, 22:13
Nabízíme Vám soukromou nebankovní finanční pomoc s nízkou úrokovou sazbou 2%. Santander Credit je zabezpečená, spolehlivá a efektivní a poskytujeme garantované půjčky bez poplatků předem nebo zástavy po dobu splácení od 3 do 10 let a získáte okamžitý přístup k finančním prostředkům po schválení, flexibilní podmínky splácení, snadné schválení s malými požadavky Pokud potřebují další finanční prostředky.
Nabízíme dlouhodobé a krátkodobé půjčky od 120 000 Kč do 50 000 000 Kč a 10 000 € až 450 000 eur, zpracování půjčky trvá přibližně 2 hodiny po vyplnění žádosti. Kontaktujte nás [email protected]
2024-02-12, 22:12
Nabízíme Vám soukromou nebankovní finanční pomoc s nízkou úrokovou sazbou 2%. Santander Credit je zabezpečená, spolehlivá a efektivní a poskytujeme garantované půjčky bez poplatků předem nebo zástavy po dobu splácení od 3 do 10 let a získáte okamžitý přístup k finančním prostředkům po schválení, flexibilní podmínky splácení, snadné schválení s malými požadavky Pokud potřebují další finanční prostředky.
Nabízíme dlouhodobé a krátkodobé půjčky od 120 000 Kč do 50 000 000 Kč a 10 000 € až 450 000 eur, zpracování půjčky trvá přibližně 2 hodiny po vyplnění žádosti. Kontaktujte nás [email protected]
2024-02-12, 22:12
Nabízíme Vám soukromou nebankovní finanční pomoc s nízkou úrokovou sazbou 2%. Santander Credit je zabezpečená, spolehlivá a efektivní a poskytujeme garantované půjčky bez poplatků předem nebo zástavy po dobu splácení od 3 do 10 let a získáte okamžitý přístup k finančním prostředkům po schválení, flexibilní podmínky splácení, snadné schválení s malými požadavky Pokud potřebují další finanční prostředky.
Nabízíme dlouhodobé a krátkodobé půjčky od 120 000 Kč do 50 000 000 Kč a 10 000 € až 450 000 eur, zpracování půjčky trvá přibližně 2 hodiny po vyplnění žádosti. Kontaktujte nás [email protected]
2024-02-12, 22:11
Nabízíme Vám soukromou nebankovní finanční pomoc s nízkou úrokovou sazbou 2%. Santander Credit je zabezpečená, spolehlivá a efektivní a poskytujeme garantované půjčky bez poplatků předem nebo zástavy po dobu splácení od 3 do 10 let a získáte okamžitý přístup k finančním prostředkům po schválení, flexibilní podmínky splácení, snadné schválení s malými požadavky Pokud potřebují další finanční prostředky.
Nabízíme dlouhodobé a krátkodobé půjčky od 120 000 Kč do 50 000 000 Kč a 10 000 € až 450 000 eur, zpracování půjčky trvá přibližně 2 hodiny po vyplnění žádosti. Kontaktujte nás [email protected]
2024-02-12, 22:11
Nabízíme Vám soukromou nebankovní finanční pomoc s nízkou úrokovou sazbou 2%. Santander Credit je zabezpečená, spolehlivá a efektivní a poskytujeme garantované půjčky bez poplatků předem nebo zástavy po dobu splácení od 3 do 10 let a získáte okamžitý přístup k finančním prostředkům po schválení, flexibilní podmínky splácení, snadné schválení s malými požadavky Pokud potřebují další finanční prostředky.
Nabízíme dlouhodobé a krátkodobé půjčky od 120 000 Kč do 50 000 000 Kč a 10 000 € až 450 000 eur, zpracování půjčky trvá přibližně 2 hodiny po vyplnění žádosti. Kontaktujte nás [email protected]
Rašyti komentarą
Vardas* El. paštas
Komentaras*
    *privalomi laukai